De plus en plus de gens se rendent compte qu’ils ont une clause plancher dans leur maison et décident de la réclamer à leur banque. Cette décision revêtait une importance particulière depuis décembre dernier, la Cour de justice de l’Union européenne (CJUE) a rendu l’arrêt selon lequel les montants perçus dans les contrats hypothécaires depuis 2009, date à laquelle ces clauses ont commencé à être incorporées, devraient être restitués.
La clause plancher était une mesure que de nombreuses banques espagnoles ont incorporée dans les contrats hypothécaires à partir de 2009.
Comme la grande majorité des hypothèques espagnoles sont conformes à l’Euribor – un taux fluctuant -, les banques ont décidé d’incorporer la clause plancher qui leur permettrait que les intérêts ne tombent pas d’un minimum,même si l’Euribor auquel les hypothèques se référaient l’ont fait.
Déjà en 2013, la CJUE considérait que ces clauses étaient abusives,car les signataires n’avaient pas été dûment informés des conséquences réelles de cette clause.
Cet arrêt s’est référé à toutes les hypothèques signées à partir de 2013. Cependant, la décision de 2016 a avancé la possibilité de réclamer la clause plancher à 2009.
Comment savoir si vous avez une clause plancher dans votre prêt hypothécaire
En principe, si le prix de l’hypothèque n’a pas chuté drastiquement depuis 2009, il faut se méfier d’une telle hypothèque.
Pour un chèque plus ferme, la réponse se trouve sur le reçu de la banque. Là, il est nécessaire de regarder le taux d’intérêt appliqué à l’hypothèque.
Ensuite, il est nécessaire de soustraire le pourcentage appelé différentiel.
Si le montant qui en résulte est supérieur à celui marqué par l’Euribor, ce contrat hypothécaire fait partie de ceux affectés
par la clause plancher et, partant, susceptible d’être réclamé.
Mots avec lesquels les banques avaient l’habitude de « cacher » la clause plancher
Certains des termes qui masquaient la présence d’une clause plancher dans les contrats hypothécaires étaient, entre autres:
- intérêt minimum
- tunnel hypothécaire
- limite de variabilité des intérêts
Conseils pour réclamer la clause plancher recommandée par les spécialistes
Le gouvernement a mis en place un mécanisme à l’amiable pour faire valoir les revendications de la clause plancher. Cependant, il est pratique de connaître quelques conseils d’experts dans ce domaine.
- Mettez-vous entre les mains de professionnels. L’un des conseils donnés par les spécialistes dans ce type de situation est d’avoir des conseils professionnels. Ils signaleront quand la banque n’agit pas conformément à la loi ou quelles options sont les plus pratiques dans certains cas.
- Lors de la réclamation de la clause plancher, il est conseillé de profiter de la procédure volontaire par l’intermédiaire de la branche, avant de s’engager dans la voie judiciaire. Il s’agit d’un processus gratuit dans lequel vous devez recevoir une réponse dans un délai maximum de trois mois. Il est possible de télécharger un modèle de revendication de clause plancher. Dans le cas de ne pas obtenir de réponse ou de ne pas être satisfait de celui-ci, il est toujours possible d’aller au tribunal.
- Il est également commode de réclamer à la banque ce que l’on appelle une « table d’amortissement ». Cette information nous permet de savoir ce qui a été payé et ce qui aurait été payé si la clause plancher n’existait pas.
- Enfin, un autre conseil est de ne signer aucun type d’accord ou de document sans avoir préalablement calculé le montant correspondant à la clause plancher de l’hypothèque, qui sera expliquée ci-dessous.
Calculateur de clause plancher : Combien la banque vous a-t-elle surfacturé pour votre prêt hypothécaire?
La consultation d’un calculateur de clause plancher est une étape fondamentale pour éviter les complications lors de la réclamation de la clause plancher auprès de la banque. Il permet de connaître à l’avance le montant qui peut être réclamé à l’entité.
Il est possible de le calculer à l’aide du calculateur de la clause plancher de l’Organisation des consommateurs et des utilisateurs (OCU),dans laquelle il est possible de détailler le montant en saisissant certaines données: capital initial, date de signature du contrat hypothécaire, différentiel applicable ou taux d’intérêt initial, entre autres.
De plus, connaître à l’avance le montant qui peut être retourné permet aux personnes concernées d’autres possibilités, telles que évaluer préalablement s’il est rentable d’engager la voie judiciaire dans le cas de montants de clause plancher pas trop élevés, puisque les frais de justice pourraient être plus élevés que le montant qui peut être obtenu.
De plus en plus de personnes concernées par la fraude des clauses plancher décident de réclamer le montant rétroactivement, en particulier depuis le dernier arrêt de la Cour de justice de l’Union européenne.
S’il est soupçonné que vous pourriez être affecté par la clause plancher dans le contrat hypothécaire, chez Ayce Laboritax nous nous occupons d’offrir des conseils pour ce type de situation.
